Apa pro dan kontra dari hipotek Wrap-Around?

Dalam kondisi ekonomi rendah, ketika memperoleh pembiayaan rumah sangat sulit, memperoleh pembiayaan penjual seringkali merupakan metode yang baik untuk membantu masing-masing pihak yang terlibat dengan kedua sisi transaksi. Salah satu jenis pembiayaan yang dibantu penjual adalah hipotek Wrap-Around. Dalam hipotek yang dikemas, penjual akan memiliki ekuitas di rumah mereka pada saat penjualan, meminta peminjam untuk membayarnya secara langsung, dan terus membayar hipotek sendiri, mengantongi sisanya untuk menutupi ekuitas yang mereka biarkan peminjam membiayai. Terdengar membingungkan? Klik tautan di atas untuk mendapatkan informasi lebih rinci tentang cara kerjanya.

Dalam ekonomi yang lemah, dengan pembiayaan yang sulit didapat, semakin banyak orang – penjual dan peminjam – ingin mengambil pendekatan “Selesaikan”. Meskipun jenis pembiayaan ini memiliki kelebihan, ia juga memiliki kekurangan, dan kerugian ini tidak kecil.

Mari kita mulai pesta ini dengan membuat daftar Keuntungan:

1. Seringkali peminjam memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit, tetapi pasar kredit tidak likuid yang diperketat hanya menyediakan pembiayaan bagi mereka yang memiliki riwayat kredit, pendapatan, dan tabungan yang sempurna. Kesulitan mendapatkan pembiayaan membuat pasar yang sulit menjadi lebih buruk bagi mereka yang ingin berpisah dengan rumah mereka. Bungkus-Sekitar hipotek, memungkinkan penjual pada dasarnya memanggil gambar ketika datang ke siapa yang bisa dan tidak bisa membeli rumah mereka.

2. Kemampuan untuk mendapatkan pembiayaan penjual, ketika pembiayaan bank langsung bukan merupakan pilihan, seperti yang dijelaskan di atas, tentu merupakan keuntungan besar bagi kedua belah pihak. Juga, jika harga telah meningkat secara signifikan sejak penjual mendapatkan pinjaman aslinya, hipotek ini memungkinkan pembeli untuk melunasinya dengan harga di bawah harga pasar, plus untuk pembeli. Penjual akan mempertahankan tarif yang lebih tinggi, dibandingkan dengan saat mereka menegosiasikan pembiayaan awal mereka, sehingga mereka dapat mengikuti spread, nilai tambah yang besar bagi penjual. Misalnya, penjual tetap 30 tahun awal memiliki tarif 5%, tetapi saat ini rata-rata 30 tahun tetap adalah 7%. Penjual menagih peminjam 6%, sementara penjual menyimpan tambahan 1% dan peminjam membayar 1% kurang dari yang mereka miliki, jika mereka memperoleh cara pembiayaan tradisional. Menang Menang!

Jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu mungkin – Waktu konversi:

1. Jika penjual tidak memiliki hak tanggungan dan el banco mengetahui bahwa mereka telah menyerahkan hartanya kepada orang lain, tetapi tidak meminta hipotek mereka untuk diambil oleh pihak baru, maka mereka dapat “meminta pinjaman ” dan rebut hartanya. Peminjam mungkin telah membayar pada saat pembayaran, tetapi diusir dari rumah mereka. Di pasar yang sulit ketika orang tidak melakukan pembayaran, bank (tidak mengherankan) menjadi kurang peduli dengan sumber pembayaran, dan jauh lebih peduli dengan apakah pembayaran dilakukan atau tidak. Oleh karena itu, jangan berharap ini menjadi layak jika hipotek tetap up to date.

2. Jika bank memiliki klausul “tanggal jatuh tempo penjualan”, dan tidak disebutkan kepada bank bahwa properti tersebut telah berpindah tangan, masalah yang sama seperti yang tercantum dalam # 1 dapat terjadi. Peminjam sedang memberikan pinjaman, tetapi penjual tidak pernah memberi tahu bank tentang penjualannya, sehingga bank mama marah dan menyita. Peminjam miskin tinggal di dalam kotak selama beberapa bulan setelah pindah ke rumah baru mereka dan membayar penjual tepat waktu setiap bulan.

3. Kekhawatiran / masalah terbesar penjual adalah peminjam tidak membayar hipotek mereka tepat waktu. Salah satu manfaat dari asumsi penyelesaian vs hipotek langsung adalah bahwa penjual setidaknya tahu kapan peminjam terlambat membayar dan mampu melakukan pembayaran ke bank untuk peminjam. Namun, dalam kasus seperti ini, penjual pada dasarnya membayar orang lain untuk tinggal di rumah. Tidak menyenangkan.

4. Beberapa “pengemas” meminta penjual membayar bank secara langsung atau melalui pihak ketiga. Jika ini terjadi, dan peminjam terlambat, maka penjual memiliki kredit yang semakin lama dan berisiko kehilangan rumah.

Akuisisi Bankapedia

Bungkusnya bagus jika kedua belah pihak bermain sesuai aturan. Penting bagi peminjam dan penjual untuk mengetahui risiko “penyelesaian” dan membuat persiapan yang tepat untuk menguranginya.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *