Kelemahan dan Fakta Kotor Tentang Pinjaman FHA

Pemilik rumah yang merupakan pemilik rumah biasanya tidak menganggap diri mereka sebagai investor yang berusaha menghasilkan uang, jadi mereka membayar harga penuh untuk sebuah rumah dan mendapatkan pinjaman yang diasuransikan pemerintah untuk pembelian tersebut, tanpa terlalu memikirkannya. Sebagian besar fokus mereka adalah memilih lingkungan atau gaya dan lokasi yang tepat. Ini adalah fondasi yang lebih penting bagi mereka daripada uang. Mereka berasumsi bahwa rumah mereka pada akhirnya akan membaik.

Sektor lainnya adalah 20% pembeli dan penjual yang membentuk pasar investasi. Ini adalah penjual yang menjual dengan diskon, dan pembeli yang membeli dengan diskon. Pembeli dan penjual ini secara sadar berusaha untuk mendapatkan keuntungan, dan tujuan mereka adalah menghasilkan uang atau membangun kekayaan.

Tetapi saya percaya bahwa semua pembeli rumah adalah investor real estat, dengan alasan sederhana bahwa tidak ada orang yang membeli rumah dengan tujuan merugi. Tetapi dengan pinjaman yang diasuransikan pemerintah, inilah yang biasanya terjadi.

Sebagai hasil dari intervensi pemerintah yang berkelanjutan sejak Depresi Hebat tahun 1930-an, industri hipotek saat ini telah tumbuh menjadi mesin uang semi-swasta dan semi-publik yang telah menjadi monster.

Sementara pinjaman yang diasuransikan pemerintah seperti FHA, VA dan USDA dibuat untuk membantu pembeli berpenghasilan rendah melunasi hipotek rumah, hasilnya adalah pinjaman yang sangat mahal yang akan melipatgandakan biaya pinjaman rumah.

Catatan saya mengatakan biaya pinjaman. Bukan biaya perumahan. Nilai properti ditetapkan. Biaya pinjaman meningkat. Dan beberapa pinjaman lebih mahal daripada pinjaman yang diasuransikan pemerintah yang seharusnya dirancang untuk membantu pembeli berpenghasilan rendah.

Sejumlah besar pembeli ritel menggunakan FHA tradisional, (diasuransikan pemerintah), hipotek untuk membeli rumah bahkan tidak pernah menyadari biaya sebenarnya dari waktu ke waktu. Pinjaman hipotek tradisional bisa sangat mahal. Di dunia tradisional, biaya sebenarnya lebih dari dua kali lipat biaya rumah yang diiklankan.

Berikut adalah contoh singkatnya: Pinjaman FHA

Mungkin 90% dari semua penjualan rumah biasa dibiayai dengan cara ini. Anda Meminjam $95.000 untuk membeli rumah senilai $100.000. Anda menutup $ 3000 untuk membayar biaya awal pinjaman. Anda membawa $ 5000 sebagai penutup untuk uang muka Anda seperti yang dipersyaratkan oleh FHA. Anda mendapatkan $ 3000 lebih untuk menutupi segala sesuatu yang lain, seperti biaya pengacara, biaya kurir, biaya pemrosesan, biaya penilaian, pajak, asuransi, biaya lebih, dan … Anda mendapatkan idenya.

Jadi sekarang Anda “memiliki” rumah dengan nomor umum berikut:

  • Perkiraan Nilai: $ 100.000
  • Uang Muka $5000
  • Jumlah Pinjaman $95.000
  • Biaya dan Biaya: $ 6000

Asuransi Hipotek Swasta, (PMI), sekarang dihitung sebagai berikut: 0,078% / 12 dari total pinjaman. Berikut tampilannya: $95.000 X.0078 = $741 dibagi 12 = $61,75 per bulan.

“Asuransi Hipotek Pribadi” ini adalah kunci untuk pinjaman “Diasuransikan Pemerintah” Anda. Premi ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda. Anda akan membayar premi asuransi ini setiap bulan selama kurang lebih 20 tahun. Jadi pinjaman $95.000 Anda akan dikenakan biaya tambahan $14.820,00 untuk asuransi hipotek.

Orang hipotek akan dengan cepat menunjukkan bahwa PMI adalah apa yang memungkinkan pembeli berpenghasilan rendah untuk mendapatkan pinjaman rumah dengan uang muka 5%. Sebelum PMI datang, uang muka yang dibutuhkan adalah 20%. Di rumah senilai $ 100.000 ini akan menjadi $ 20.000.

Sejumlah besar orang tidak lagi memiliki uang muka 20%, jadi PMI dibuat untuk memungkinkan kepemilikan rumah bagi orang-orang dengan uang muka yang lebih rendah. Ini memiliki tujuan, tetapi kebanyakan pembeli biasanya tidak menyadari biaya besar ini.

Ada begitu banyak biaya yang terkait dengan pinjaman hipotek tradisional, bersama dengan beban pajak dan asuransi, sehingga kepemilikan rumah menjadi lebih murah, meskipun ada alat keuangan “modern” seperti PMI.

Jadi, kembali ke rumah $ 100.000 kami … bagaimana kesepakatan ini? Akankah kita memperoleh ekuitas dan membangun sarang telur jika kita membeli rumah ini dengan hipotek “tradisional”?

Dengan melakukan perhitungan cepat pada kalkulator hipotek biasa, saya melakukan hal berikut:

  • Rumah senilai $100.000, pinjaman FHA dengan uang muka $5000, total pinjaman $95.000. Suku bunga tetap 30 tahun sebesar 6% berarti Anda akan membayar:
  • Total $95.000 dipinjam. (Kepala Sekolah)
  • $110,046.28 dalam MENARIK
  • Asuransi PMI $14.820 (ditambahkan ke pembayaran bulanan)

Jadi hipotek rumah $ 95.000 Anda telah berubah menjadi buaya mahal yang sebenarnya akan menelan biaya minimal $ 219.866.28!

Jadi Anda memulai sebagai pemilik rumah baru yang memiliki $6000 dalam lubang, dan bahkan jika tempat tinggal Anda berlipat ganda dalam 30 tahun ke depan, Anda masih akan KEHILANGAN $20.000!

Kami juga belum membahas biayanya pajak properti, Pertanggungan dan pemeliharaan terus menerus.

Membeli rumah dengan cara tradisional sangat mahal dan jarang meninggalkan pembeli dengan ekuitas nyata. Banyak orang tidak benar-benar menyadari keuntungan nyata dari penjualan rumah mereka, mereka hanya mendapatkan kembali biaya yang dibayarkan ketika mereka menjual dengan “keuntungan”.

Apakah Anda membeli rumah pertama atau ke-50, Anda harus selalu berpikir seperti investor real estat. Temukan penawaran terbaik di area yang Anda inginkan. Negosiasikan harga pembelian Anda, dan beli di bawah apa yang Anda pikir Anda mampu, lalu bayar jumlah pokok setiap bulan sejak hari pertama untuk mengurangi biaya Anda lebih jauh.

Lebih baik lagi, temukan penjual yang bersedia memiliki keuangan untuk Anda, dan hindari pinjaman mahal sama sekali!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *